Expatrié : comment obtenir un crédit sans historique local

Pourquoi l’expatrié est un profil à part pour un prêteur

Un prêteur évalue trois choses : la capacité de remboursement, la stabilité des revenus et la possibilité de récupérer sa créance en cas d’impayé. Pour un expatrié, chacune de ces trois lignes pose une difficulté spécifique. La capacité de remboursement se calcule sur des revenus parfois versés par un employeur étranger, dans une devise différente de celle du prêt. La stabilité dépend d’un contrat d’expatriation, d’un détachement ou d’un contrat local dont la durée est souvent limitée. Quant au recouvrement, il suppose de pouvoir saisir des revenus ou des biens dans un pays où le débiteur peut ne plus résider dans deux ans.

Cette combinaison explique que les banques locales demandent souvent une ancienneté dans le pays, un compte ouvert depuis plusieurs mois, une période d’essai terminée ou un apport important. Aucune de ces exigences n’est universelle : elles varient d’un pays et d’un établissement à l’autre, et il faut les demander par écrit plutôt que de les supposer.

Trois grandes voies pour emprunter quand on vit hors de France

La première voie est la banque du pays de résidence. Elle connaît le droit local, accepte le plus souvent les revenus locaux et recourt aux registres de crédit nationaux. Son inconvénient pour un nouvel arrivant est l’absence d’historique : sans lui, le dossier repose sur le contrat de travail, l’attestation de l’employeur et la durée du séjour.

La deuxième voie est la banque internationale, installée dans une place financière comme Jersey, les îles Anglo-Normandes ou l’île de Man, ou encore dans un centre régional d’Asie ou du Golfe. Ces établissements revendiquent une clientèle d’expatriés, des comptes multidevises et parfois des crédits immobiliers. Ils ne prêtent toutefois que dans certains pays, sous conditions, et leur offre peut ne pas être disponible depuis votre pays de résidence.

La troisième voie est le crédit dans le pays d’origine ou de projet : par exemple un crédit immobilier en France pour un bien que l’on achète depuis l’étranger. Il suppose de présenter des revenus étrangers à une banque française, qui applique sa propre politique pour les non-résidents.

Constituer un dossier lisible pour un prêteur qui ne vous connaît pas

Le dossier doit permettre à un analyste étranger de comprendre vos revenus en dix minutes. Commencez par le contrat de travail et une attestation de l’employeur précisant le poste, la date d’entrée, la durée prévue de l’affectation et la rémunération brute annuelle. Ajoutez les relevés de compte des six derniers mois, l’avis d’imposition ou son équivalent local, et un justificatif de domicile à l’adresse de résidence.

• Si la rémunération est versée dans une devise, indiquez-la et fournissez un relevé qui montre la régularité du virement.
• Si vous avez un patrimoine ou des contrats d’épargne en France, un état simple de ces actifs rassure sur la capacité de remboursement.
• Si un conjoint travaille, les deux revenus doivent être justifiés selon les mêmes règles.
• Les documents rédigés dans une langue étrangère peuvent exiger une traduction ; demandez au prêteur ce qu’il accepte.

N’omettez jamais une dette existante, même ancienne ou contractée dans un autre pays : les établissements recoupent les informations, et une omission transforme un dossier discutable en dossier refusé.

Revenus et crédit dans deux devises : le risque que l’on sous-estime

Emprunter dans une monnaie différente de celle de ses revenus expose à un risque de change sur toute la durée du prêt. Si le salaire est en dollars américains et le crédit en euros, une hausse de l’euro de dix pour cent augmente, à salaire constant, le poids de chaque mensualité dans la même proportion. Les prêteurs le savent et peuvent demander une garantie plus forte, un apport plus important ou imposer un prêt dans la devise des revenus.

Le test pratique consiste à simuler deux scénarios : la mensualité au cours du jour et la mensualité avec une devise défavorable de dix à vingt pour cent. Si le second scénario est impossible à supporter, le montage est trop risqué. Dans le cas d’un retour en France prévu à court terme, il faut aussi se demander dans quelle monnaie vous percevrez vos revenus après le départ.

Départ, mutation, perte d’emploi : les clauses qui comptent

L’expatriation est temporaire par nature, et c’est la partie du contrat que l’on lit le moins. Avant de signer, vérifiez plusieurs clauses. Y a-t-il une obligation de maintenir le compte de domiciliation du salaire dans le pays ? Le prêteur peut-il exiger le remboursement anticipé si vous quittez le pays ou changez de résidence fiscale ? Quelles sont les pénalités de remboursement anticipé ? Un retour en France entraîne-t-il le transfert de la créance ou le maintien de prélèvements sur un compte étranger ?

Dans de nombreux contrats, l’emprunteur ne peut pas modifier librement son adresse sans informer le prêteur, et certains établissements se réservent la faculté d’exiger le solde en cas de changement de résidence. Demandez la réponse par écrit. Si le projet est un bien immobilier à conserver après le départ, comparez avec un financement dans le pays où le bien se situe, mis en place avec une banque qui connaît les non-résidents.

Que proposent les établissements tournés vers la clientèle internationale

Certains établissements communiquent sur l’accompagnement des expatriés, mais leurs offres de crédit sont circonscrites. Le site de HSBC Expat, par exemple, est fourni par la succursale de Jersey de HSBC Bank plc ; il présente des comptes multidevises et trois produits hypothécaires (prêt immobilier international, buy-to-let britannique et résidentiel britannique), et prévient qu’HSBC peut ne pas être autorisée à fournir ses produits dans votre pays de résidence. NatWest International, nom commercial de The Royal Bank of Scotland International Limited, présente des comptes, des produits d’épargne multidevises, des prêts hypothécaires et des prêts personnels.

Retenez deux enseignements. D’abord, une offre affichée sur un site ne vaut pas accord : chaque demande est soumise à l’examen du dossier et à la disponibilité dans votre pays. Ensuite, la protection des dépôts et le régulateur varient selon l’entité : à Jersey, le site HSBC mentionne un régime local de protection des dépôts, qui n’est pas celui du pays d’origine. Lisez les conditions avant d’y ouvrir un compte ou de signer un contrat de prêt.

Arnaques et fausses offres à destination des expatriés

Les expatriés sont des cibles à cause de leur éloignement : ils ne peuvent pas se rendre dans une agence et vérifient moins facilement qui est qui. Les montages les plus fréquents sont les faux courtiers qui demandent des frais d’étude avant toute analyse, les sites qui usurpent le nom d’une banque internationale connue et les fausses attestations d’employeur proposées pour « renforcer » un dossier, qui constituent une fraude.

• Vérifiez que le prêteur figure dans le registre du régulateur de sa place : une succursale à Jersey, par exemple, se contrôle auprès de l’autorité de Jersey, pas de la France.
• Appelez l’établissement à un numéro trouvé sur son site officiel, jamais sur l’e-mail reçu.
• Refusez tout paiement préalable présenté comme un dépôt de garantie ou une assurance à verser à un tiers.
• Ne signez pas de procuration générale ni ne communiquez de codes bancaires.