Microcrédit à l'étranger : ce que les Français peuvent réellement demander

Deux sens du mot « microcrédit » à ne pas confondre

En France, le microcrédit désigne un financement de faible montant, accordé après étude du dossier à des personnes qui ne peuvent pas emprunter dans une banque classique, avec un accompagnement qui court jusqu'à la fin du remboursement. La Banque de France fixe les plafonds de référence : 8 000 euros au maximum, remboursables sur sept ans, pour le microcrédit personnel, et 17 000 euros au maximum sur cinq ans pour le microcrédit professionnel.

À l'étranger, la microfinance est un secteur à part entière : des institutions locales (associations, coopératives, sociétés financières) prêtent de petites sommes à des entrepreneurs et à des familles, souvent en zone rurale ou dans l'économie informelle, dans la monnaie du pays. Leurs clients sont, dans l'immense majorité des cas, des résidents. Un expatrié installé dans le pays peut parfois y recourir ; un Français resté en France n'a aucune raison d'y chercher un prêt personnel.

Qui peut espérer un microcrédit hors de France

Trois profils se retrouvent dans les demandes, avec des chances très inégales.

• Le Français résidant à l'étranger et qui y crée une petite activité. Il peut solliciter une institution locale, comme un résident, si celle-ci accepte les étrangers et si l'activité est déclarée.
• Le Français résidant en France et qui voudrait un petit prêt étranger pour ses besoins personnels. Il est en pratique exclu : les institutions de microfinance servent leur marché local et exigent généralement un ancrage dans la zone qu'elles couvrent.
• Le porteur de projet qui veut créer une activité dans un pays émergent depuis la France. Il lui faut en général une entité locale, un statut de résident ou un associé local avant d'obtenir le moindre financement.

Pour un besoin personnel en France, le réseau français du microcrédit est la bonne porte d'entrée : il existe des structures d'accompagnement pour le microcrédit personnel et des associations habilitées à distribuer des microcrédits professionnels.

Comment fonctionne une institution de microfinance

Une institution de microfinance évalue moins les garanties que la connaissance du client et de son activité. Le conseiller visite souvent l'atelier, la boutique ou l'exploitation, rencontre l'entourage professionnel et ajuste le montant à la capacité réelle de remboursement. Les premiers prêts sont de faible montant et peuvent être renouvelés, avec des montants plus élevés, si le remboursement est régulier. Certaines institutions pratiquent le prêt de groupe, où des emprunteurs se portent mutuellement garants.

Le coût peut sembler élevé car les petits prêts coûtent cher à gérer : il se compose de l'intérêt, de frais de dossier et parfois d'une épargne obligatoire. La seule comparaison utile est le taux annuel effectif ou son équivalent local, que le prêteur doit pouvoir expliquer clairement. Une institution qui refuse d'indiquer le coût total en euros ou en monnaie locale doit être écartée.

Le rôle des financeurs de la microfinance : Grameen Crédit Agricole, Kiva

Certains organismes connus du grand public ne prêtent pas aux particuliers français mais financent les institutions qui le font localement. La Fondation Grameen Crédit Agricole, cofondée en 2008 par le Crédit Agricole et Muhammad Yunus, accorde des prêts ou des garanties à des institutions de microfinance, à des entreprises à impact social et à des banques qui financent ces institutions. Elle intervient dans plusieurs dizaines de pays, surtout en Afrique, en Asie, au Moyen-Orient et en Europe de l'Est.

Kiva fonctionne différemment : cette organisation américaine à but non lucratif permet à des particuliers de prêter de petites sommes (dès 25 dollars) à des entrepreneurs, avec des prêts financés par de nombreux prêteurs. Elle précise que le prêteur peut perdre son capital et qu'elle ne garantit ni remboursement ni rendement. Pour un Français, ces organismes sont donc d'abord des moyens de soutenir la microfinance, non des guichets où demander un prêt à titre personnel.

Si vous vivez en France : le chemin du microcrédit accompagné

La Banque de France ne distribue pas de microcrédit, mais elle publie un annuaire des structures qui accompagnent les demandes, avec pour chaque fiche le type de microcrédit accordé, les services proposés et les coordonnées. Le numéro unique 34 14 renseigne sur les démarches. Les acteurs cités par la Banque de France comprennent des associations d'accompagnement social, des réseaux de financement de la création d'entreprise et deux associations habilitées à distribuer des microcrédits : l'Adie et l'Institut de Microcrédit. Le Fonds de Cohésion Sociale garantit les microcrédits, avec des quotités de garantie de 50 à 80 % pour certains publics.

L'Adie, de son côté, présente un crédit pour entreprise, un crédit mobilité, un crédit emploi et un crédit express, et des conseillers répartis sur le territoire. Ces offres s'adressent aux personnes vivant en France ; elles ne sont pas conçues pour financer une activité exercée entièrement hors du pays.

Tableau comparatif : cinq situations, cinq portes d'entrée

Mise en garde : « microcrédit rapide » et faux organismes solidaires

Le vocabulaire de la solidarité sert d'appât aux faux prêteurs. Les offres de « micro-prêt de 5 000 euros en 24 heures sans justificatif » sont une signature d'arnaque : les autorités françaises rappellent que les promesses d'approbation en quelques minutes, sans vérification de la capacité de remboursement, sont typiques des offres frauduleuses. Un vrai microcrédit est au contraire accompagné et documenté, car l'objectif est que l'emprunteur puisse rembourser sans s'endetter davantage.

• Un organisme qui demande de payer des frais avant que l'argent ne soit versé n'est pas un organisme de microcrédit : la loi française interdit à toute personne qui aide à obtenir un prêt de percevoir une somme avant le versement des fonds.
• Méfiez-vous des sites qui copient le nom d'une association connue ; vérifiez toujours l'adresse web en la saisissant vous-même.
• Les taux « solidaires » ne dispensent pas d'une offre écrite précisant le coût total.
• Les prêts de groupe engagent chacun des membres : lisez ce que signifie la caution mutuelle avant de signer.

Risque de change et dépendance au prêteur local

Un microcrédit en monnaie locale rembourse en monnaie locale : si vos revenus sont en euros, la dépréciation de la monnaie locale joue en votre faveur, sa hausse contre l'euro en votre défaveur. Pour un entrepreneur dont les recettes sont locales, le risque se limite au pouvoir d'achat. Dans les deux cas, renseignez-vous sur le régime de remboursement anticipé et sur les conséquences d'un retard : certaines institutions appliquent des pénalités élevées, d'autres rééchelonnent plus facilement.

Enfin, un prêt de microfinance sert aussi à construire un historique de crédit dans le pays. Renseignez-vous pour savoir si l'institution signale ses clients à un bureau de crédit local : un incident de paiement peut alors vous poursuivre dans ce pays.